Si estas buscando entender qué es el 401(k), cómo funciona y para qué sirve, de forma sencilla, clara y con ejemplos, has llegado al lugar indicado.
En este artículo, te explicaremos de manera sencilla qué es y cómo funciona este importante plan de jubilación, especialmente relevante para los hispanos que viven en Estados Unidos.
Adicionalmente, aprenderás cómo el 401(k) puede convertirse en una herramienta poderosa para asegurar tu futuro financiero, y el de tu familia en Estados Unidos.
¿Qué es el 401(k)?
Para comenzar, aclaremos qué es el 401(k). En pocas palabras consiste en un plan de ahorro para la jubilación que te brinda la oportunidad de construir un fondo financiero para cuando llegue el momento de dejar de trabajar.
Es importante destacar que el nombre «401(k)» proviene de la sección 401(k) del Código de Impuestos Internos de los Estados Unidos, que establece las reglas para este tipo de planes.
Usemos el ejemplo de Marta, una joven profesional en Estados Unidos que acaba de conseguir su primer trabajo en una empresa que ofrece un 401(k). ¿Qué significa esto? Que ella puede destinar una parte de su salario a este plan de jubilación, y ese dinero se invertirá para crecer con el tiempo.
Y es que una de las ventajas del 401(k) es que controlas cuánto dinero deseas aportar de tus ingresos, y es flexible en términos de ajustar tus contribuciones en el futuro.
Marta decide comenzar con una pequeña cantidad del 5% de su salario mensual, que son $100 al mes, para empezar.
Además, la empresa de Marta ofrece un «match» o contrapartida del 50% de las aportaciones, hasta el 6% de su salario. ¡Esto significa que por cada $100 que Marta aporte, su empleador agrega $50 adicionales cada mes!
Es como un regalo adicional para su jubilación, y ella quiere aprovechar al máximo esta oportunidad.
Los rendimientos del dinero invertido en 401(k)
Ahora bien, con el interés compuesto, no solo ganará rendimientos sobre las contribuciones iniciales, sino también sobre los rendimientos generados anteriormente. Cuanto antes empiece a ahorrar, más tiempo tendrá su dinero para crecer.
Así que una vez que Marta acumule un monto significativo en su 401(k), tendrá la opción de diversificar sus inversiones. Puede elegir entre diferentes opciones de inversión, como acciones de la bolsa de Estados Unidos, bonos o fondos mixtos, para adaptarse a su perfil de riesgo y objetivos financieros.
Cómo funciona el 401(k) en Estados Unidos
El 401(k) es un plan de jubilación accesible para muchos trabajadores en Estados Unidos. Para participar, generalmente debes cumplir con ciertos requisitos, como trabajar a tiempo completo o a tiempo parcial para un empleador que ofrece este plan. Una vez que eres elegible, puedes comenzar a hacer aportaciones.
Según datos del Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados (EBRI), los hispanos contribuyen alrededor del 6% de sus salarios a sus planes 401(k).
Match de los empleadores a los planes de jubilación 401(k)
El «match» del empleador puede variar, pero una contribución típica es del 50% de las aportaciones del empleado hasta un máximo del 6% del salario.
Por ejemplo, si ganas $40,000 al año y aportas el 6% de tu salario a tu 401(k) (es decir, $2,400 al año o $200 al mes), tu empleador agregaría el 50% de esa cantidad, lo que equivale a $1,200 adicionales por año o $100 al mes.
Además, aproximadamente el 80% de los empleadores que ofrecen el 401(k) también ofrecen algún tipo de contrapartida o «match» en las contribuciones de los empleados.
Los impuestos y los planes de jubilación 401(k)
En el primer ejemplo que usamos de Marta, debemos complementar que los aportes que ella hace a su 401(k) no se gravan en ese momento.
Esto significa que, por cada $100 que aporta, su ingreso imponible se reduce en esa misma cantidad. Como resultado, pagará menos impuestos en su cheque de pago actual.
Ahora bien, es importante destacar que existen límites en la cantidad que puedes aportar anualmente, establecidos por el Servicio de Impuestos Internos (IRS).
En el 2023, el límite de aportación para menores de 50 años es de $22,500, mientras que para los mayores de 50 años, se permite aportar hasta $28,000 al año. Si puedes permitirte ahorrar más y alcanzar el límite máximo, estarás maximizando el potencial de crecimiento de tus ahorros para la jubilación.
¿Cuando se pagan los impuestos del dinero aportado al plan 401(K)
El impuesto sobre los fondos en un plan 401(k) se paga en el momento de retirar el dinero durante la jubilación.
Cuando alcanzas la edad de retiro, generalmente a partir de los 59 años, y comienzas a retirar los fondos de tu cuenta de jubilación, esos retiros se consideran ingresos y están sujetos a impuestos federales y estatales, según corresponda.
La ventaja de que tus ahorros en un 401(k) crezcan libres de impuestos radica en el diferimiento fiscal.
Mientras el dinero permanece dentro del plan, no pagas impuestos sobre las ganancias generadas por tus inversiones. Esto permite que el interés compuesto trabaje a tu favor, ya que las ganancias reinvertidas también generan más rendimientos sin que se vean afectadas por los impuestos.
En otras palabras, al no tener que destinar parte de tus rendimientos para pagar impuestos cada año, tus ahorros tienen la oportunidad de crecer más rápidamente.
Cuanto más tiempo dejes tus inversiones en el 401(k) y sigan generando ganancias libres de impuestos, mayor será el efecto acumulativo y mayor será la cantidad de dinero disponible para tu jubilación.
Cómo invertir tu dinero del 401(k) y en qué momento
Dentro del 401(k), tienes opciones para invertir tu dinero en diferentes fondos según tu tolerancia al riesgo y objetivos financieros.
Las opciones de inversión pueden incluir acciones, bonos, fondos de inversión diversificados y más. Al diversificar tus inversiones, reduces el riesgo y aumentas las posibilidades de obtener mayores rendimientos a largo plazo.
Aquí te explicamos cómo puedes invertir tu 401(k) y cuándo es el momento adecuado para hacerlo:
Opciones de Inversión
Dentro de tu plan 401(k), encontrarás una variedad de opciones de inversión para elegir. Tal y como ya mencionamos, estas opciones suelen incluir:
- Acciones,
- Bonos,
- Fondos mutuos,
- Fondos de índice, entre otros.
Cada una de estas opciones tiene su nivel de riesgo y potencial de rendimiento. Es importante que comprendas tus objetivos financieros y tu tolerancia al riesgo para seleccionar la combinación de inversiones que mejor se adapte a tus necesidades.
Diversificación
La diversificación es una estrategia clave en la inversión del 401(k). En lugar de poner todos tus huevos en una sola canasta, diversificar significa distribuir tus inversiones en diferentes activos y clases de activos.
Esto te ayuda a reducir el riesgo y aumenta las posibilidades de obtener mejores rendimientos en el largo plazo. Por ejemplo, puedes distribuir tus inversiones entre acciones de diferentes empresas, bonos de distintos emisores y fondos que sigan diferentes índices de mercado.
Horizonte de Inversión
El horizonte de inversión es el período de tiempo que planeas mantener tus inversiones en el 401(k) antes de necesitar retirar los fondos para tu jubilación.
Si te encuentras en las primeras etapas de tu carrera profesional y la jubilación está lejos, generalmente puedes asumir un mayor riesgo en tus inversiones, ya que tendrás tiempo para recuperarte de posibles caídas del mercado a lo largo del tiempo.
A medida que te acerques a la jubilación, es recomendable reducir gradualmente el riesgo y enfocarte en inversiones más conservadoras para proteger tus ahorros acumulados.
Reequilibrio
El reequilibrio es una práctica importante en la inversión del 401(k). Con el tiempo, tus inversiones pueden experimentar un desequilibrio debido a diferentes rendimientos en las diversas opciones de inversión.
Es esencial revisar y ajustar periódicamente tus inversiones para mantener la asignación de activos que mejor se ajuste a tus objetivos y tolerancia al riesgo. El reequilibrio te ayuda a mantener una cartera equilibrada y acorde a tus metas financieras.
Por último, si no te sientes cómodo o seguro tomando decisiones de inversión por tu cuenta, considera buscar asesoramiento profesional.
Un asesor financiero puede ayudarte a comprender tus opciones de inversión, diseñar una estrategia de inversión adecuada y mantener un seguimiento de tu plan 401(k) a lo largo del tiempo.
Un asesor te proporcionará recomendaciones basadas en tus circunstancias individuales y te ayudará a tomar decisiones informadas para alcanzar tus metas de jubilación.
Crea tu primer fondo de jubilación 401(k)
En resumen, el 401(k) es una herramienta invaluable para asegurar tu futuro financiero. Con beneficios fiscales y el potencial de crecimiento a lo largo del tiempo, este plan de jubilación puede brindarte la tranquilidad que necesitas en tus años dorados.
Así que, ahora que conoces cómo funciona el 401(k), es momento de comenzar el tuyo propio, aprovechar las ventajas que ofrecen las empresas en Estados Unidos, y tener una mentalidad de largo plazo.